Einkommen
Was wäre, wenn? Rente vs. ETF-Sparplan
Modell: Durchschnittsgehalt 4.634 € brutto · 862 €/Monat Rentenversicherungsbeitrag (AN+AG) · 40 Jahre · 4%-Entnahmeregel. Stand 2026.
ETF-Szenario: 8% p.a. (historischer MSCI World Schnitt)
Endkapital nach 40 Jahren (AN+AG-Beitrag)
2.679.681 €
statt ~1.100 €/Monat gesetzliche Rente
ETF-Sparplan (8% p.a.)
8.932 €/Mo.
Entnahme nach 4%-Regel · 40 Jahre angespart
Gesetzliche Rente
1.100 €/Mo.
Durchschnittliche Netto-Rente · Deutsche Rentenversicherung 2024
Über 7.832 €/Monat Unterschied — mit denselben Beiträgen
Zinseszins-Wachstum über 40 Jahre
862 €/Monat eingezahlt (AN+AG) · Drei ETF-Szenarien vs. reiner Kapitalerhalt
Szenario-Vergleich: AN+AG-Beitrag
862 €/Monat · 40 Jahre · 4%-Entnahmeregel
| Szenario | Endkapital (AN+AG) | Entnahme/Mo. (4%) |
|---|---|---|
| 6% p.a. | 1.600.858 € | 5.336 € |
| 7% p.a. | 2.065.026 € | 6.883 € |
| 8% p.a. | 2.679.681 € | 8.932 € |
| Gesetzl. Rente | – | 1.100 € |
Rentenpunkte — Realitätscheck
Was ein Rentenpunkt wirklich wert ist
Vier systemische Schwachstellen — faktenbasiert mit offiziellen Quellen
Rentenwert 2005
26,13 €
Rentenwert 2025
40,79 €
Nominal +
56%
Rentenniveau heute
48,0%
Nominal +56% in 20 Jahren — doch das Rentenniveau (Rente zu Lohn) fiel von 59,8% (1977) auf 48,0%. Der Wert ist politisch festgelegt — kein Marktzins, keine Garantie.
Die DRV kommuniziert ausschließlich Brutto-Zahlen. 84% der 2026er-Renten sind steuerpflichtig — ab 2058 sind es 100%. Dazu kommen 12,35% KV/PV-Beitrag.
GRV-Rendite p.a.
1,5%
MSCI World p.a.
7,5%
Rentenformel
EP x ZF x RW x RAF
Ein Entgeltpunkt erfordert 51.944 € Jahresbrutto — bringt 40,79 €/Monat Rente.
Beitragssatz 2026
18,6%
Prognose 2030
20,1%
Verhältnis heute
2:1
Verhältnis 2035
1.5:1
12,9 Mio. Babyboomer verlassen bis 2035 den Arbeitsmarkt — eine demografische Zeitbombe, die das Umlageverfahren unter extremen Druck setzt. Das Rentenniveau ist nur bis 2031 gesetzlich garantiert.
Quellen: DRV Bund — aktueller Rentenwert ab 01.07.2025 · §68a SGB VI — Schutzklausel (Rentengarantie) · §22 Nr. 1 Satz 3 EStG — Besteuerungsanteil · Rentenversicherungsbericht 2025 der Bundesregierung
Selbst die Hälfte reicht
Nur dein Anteil (431 €/Monat) — ohne Arbeitgeber-Beitrag
6% p.a.
800.429 €
Endkapital
2.668 €/Mo.
Entnahme (4%)
7% p.a.
1.032.513 €
Endkapital
3.442 €/Mo.
Entnahme (4%)
8% p.a.
1.339.840 €
Endkapital
4.466 €/Mo.
Entnahme (4%)
▸ Selbst mit nur dem AN-Anteil übertrifft jedes ETF-Szenario die gesetzliche Rente um das 2–4-fache.
Was häufig als Argument für die Rente angeführt wird
- ▸ Hinterbliebenenversorgung: Witwen-/Waisenrente bei Tod des Versicherten
- ▸ Erwerbsminderungsschutz: Rente bei dauerhafter Berufsunfähigkeit — auch nach wenigen Beitragsjahren
- ▸ Langlebigkeitsabsicherung: Zahlt bis zum Tod — kein "Kapital aufgebraucht"-Risiko
- ▸ Rentenanpassung: folgt der Lohnentwicklung — liegt historisch unter der Kapitalmarktrendite
Modellrechnung: Vereinfachte Modellrechnung. Keine Steuern, Inflation oder Gebühren berücksichtigt. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet Hinterbliebenen- und Erwerbsminderungsschutz sowie Absicherung bei Langlebigkeit — diese biometrischen Risiken sind im ETF-Modell nicht enthalten.